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孟加拉国“农业气象指数保险”文献研究：实施的意义和挑战
Debashis Sarker
European Microfinance Program，Solvay Brussels School of Economics and Management，University Libre de Brussels，Belgium and Team Leader，BRAC Microfinance Programm，BRAC Bangladesh.
摘要：在孟加拉国等大多数发展中国家，农民非常贫穷，脆弱。他们在生产期间面临许多自然灾害和挑战。 不可避免的负面天气的影响可能会降低生产能力，使农民失去生产力并使他们陷入贫困。 面对这些挑战，天气指数保险可能会发挥重要作用。 从保险公司到政府到捐助机构的所有利益相关者都应该站出来保护食物来源，生活和经济，尽管这对于农民来说是具有挑战性的天气指数保险。 本文将重点介绍目前天气指数保险研究主要存在的一些基本问题，优势，与生产的关系，制度支持的作用，实施中的挑战等。
关键词：天气指数保险，孟加拉国，农业，保险
一、背景介绍
孟加拉国主要是农业国家，农业是经济中最大的贡献者。大多数孟加拉国人都以农业为生。大约85％的人口居住在农村地区。它们与农业生产直接或间接相关（Rabbani.M等，第17页）。另一方面，国家GDP的一个重要组成部分是农村经济。农业（包括农作物，牲畜，渔业和林业）对国家国内生产总值的贡献率为21％。除此之外，非农业部门最初还由农业指导，另外还有33％。在孟加拉国，贫困在农村和偏远地区，占农村人口的53％被认定为贫困人口，总计有85％的贫困人口。
然而，经济和体制的现实，人口和地理特征以及易受自然灾害的影响，在孟加拉国形成了具有挑战性的环境。另一个挑战土地压力的持续。随着人口以每年1.6％的速度增长，人口压力和城市化导致耕地面积每年减少1％。孟加拉国是由雅鲁藏布江，恒河和梅格纳三条大河的终端泛滥平原三角洲。这个国家正在经历和遭受洪灾和洪灾的影响，每年甚至每隔几年约有40％的国家受到20％至30％的影响。这是造成基础设施，农作物和整个经济受损的主要原因之一（世界银行）。气候变化对孟加拉国的农业部门影响很大。多年来，农民失去了预期的产量，并且不愿耕种他们的土地。因此，生产越来越少，这是经济和人民生存的一个惊人迹象。生产赤字可能会在大众的正常生活中造成严重问题。
农业只是为孟加拉国人民提供基本食物的部门。为了节省巨大的农业生产，天气指数保险可以发挥重要作用。由于生产受到很大的破坏，农民面临极度贫困。除此之外，农民不希望冒险生产适合气候变化性质的产品。从解决多重问题出发，指数保险可能是一个有用的工具。尽管实施这项保险有一些挑战，但没有办法摆脱实施的原因。不同的金融机构，保险公司或其他利益相关者应该出台创新战略来实施这项指数保险。孟加拉国政府在向多个利益相关者提供各种援助来实施这一方面发挥着重要作用。提供支持是不够的，但政府也可以共同努力，为保险公司和保单持有者带来积极的双赢局面。
- 孟加拉国农业和保险的简介
作为一个农业国，农业部门在孟加拉国的整个经济部门都有很大的贡献。由于这个部门的巨大贡献，这个部门被称为孟加拉国经济的中心。考虑到该国的食物，营养，就业机会和减贫等的最终来源，农业应被非常重视。（孟加拉国经济评论，2011年，第83页）根据世界银行的数据，孟加拉国拥有750万公顷的可耕地（1850万英亩），由于河流侵蚀，城市化或人口增加，孟加拉国每年损失近1％。 在大多数低层地区，农民通常每年收获一次。 每年粮食作物需求总量为2302.9万美元。（BBS，2006和农业统计手册，农业部）这个国家的基本作物是大米和黄麻。
除此之外，小麦，玉米，甘蔗，蔬菜，马铃薯，香蕉，菠萝蜜，芒果和菠萝等不同水果变得越来越重要，而且茶叶也越来越重要。渔业和林业是孟加拉国农业经济贡献最大的其他部门。孟加拉国的土地真的很肥沃，大米可以在一年内生产三次，尽管不能否认自然灾害是导致生产减少的主要原因之一。随着人口的增加，生产能力的压力也在增加。如果生产遭到破坏，农民及其家人面临极端的脆弱和贫困。特别是在孟加拉国沿海地区，农民经常面临干旱，洪水和盐侵入等常见问题。该国的农业生产主要受自然灾害以及与气候变化直接相关的极端天气如洪水，干旱，气旋和盐度侵扰的影响。（亚洲开发银行）在大多数国家，作物保险在生存能力方面经历了痛苦的经历。在政府的资助下，保险可能会有效。1977年，唯一一家名为Shadharan Bima Corporation的国有保险公司启动了作物保险产品作为试点基础，之后在1995年取消了很多失败案例。（伊斯兰教，南非，2012）然而，天气风险管理的确是一种创新和实践。最新的金融风险转移机制可以转移。（Varangis.P等）大多数农村地区涉及农业的人口面临着覆盖生产风险的许多挑战。这是必须解决改善农村贫困农民的问题。传统的农作物保险产品有时没有足以满足农民的需求，或者更昂贵的核实作物损失需要依靠客户的诚实，显然风险较高的农户可能更有兴趣购买保险。（Mehta.P，2011）由于农业生产具有高度气候依赖性，因此总是存在风险。
农民经常面临很多风险，如市场风险，导致生产风险不稳定不可预知的收入年复一年地攀升。尽管一些风险可以由他们自己管理，但也有一些农民无法管理其他风险。为了应对这些灾难性的风险，所有的利益相关者如农民，正规或非正规金融服务提供者，原材料供应商，保险公司，政府有自己的创新机制。应对协变风险非常具有挑战性可能主要影响到大量的人。农村人口或农民面临这样的困难风险。为了管理这些风险，农民需要外部帮助。（粮食计划署和农发基金，2010年）已经是一个政府启动了“农业保险”计划，为中小农户提供服务在自然灾害造成农作物歉收时提供作物价格支持。（孟加拉经济评论，2011年，P.84），但问题始终在于其有效性和可持续性。
- 天气指数保险和天气风险：概述
3.1天气指数保险的基本概念：
虽然指数保险的概念并不新颖，但天气指数保险在孟加拉国是一个非常新颖和创新的概念。最近，天气指数保险（WII）成为一种发展中国家有趣的工具来保证农民不受与天气相关伤害的风险。天气指数保险的主要思想很简单。当某个用特定的预定阈值保险确定天气指数高（洪水）或低于（干旱）向保单持有人支付赔偿金。（Fuchs.A和Wolff.H，2010）基本上是天气指数保险就是这样一种工具，它有助于减少农民从气候冲击和气候中产生的风险变化。指数保险是一项与当地收益率高度相关的指数挂钩的金融产品。合同是针对具体的危险或事件（例如-区域产量损失，干旱，飓风，洪水）进行了编写，记录在区域层面（例如在当地气象站）（Hazel,Petat，2010）在这些日子里，研究人员开发机构一直在试验和探索使用天气指数的机会保险来降低农村贫困人口的风险。通过使用这种产品，农民可能会得到赔偿在实现天气指数时测量天气的特定变量，例如降雨或温度，在指定时间段内在特定气象站测量。但天气指数保险不包括投保人经历的实际损失.（Barnett，B.J.和Mahul，O.，第3页）世界银行在马拉维，蒙古和印度等一些发展中国家成功试点天气指数保险项目。在印度，天气为基础的保险产品是由一个小额信贷机构实施的，并代表国有银行。（IFC）
3.2农业和不同类型的天气风险
农业面临的天气风险主要取决于各种问题和气候变化的影响。这是真的很难制定一个共同的平台来理解这一点。它取决于从农业方向到土壤和作物的生育力，水对灌溉过程的可变性，排水系统差，缺乏管理能力。但是，如果我们谈论风险的类型，它主要是不确定的事件，如暴雨或暴风雪或可能会发生像干旱等长时间的事件，尽管所有这些都依赖于特定农业生产系统的时机和作物优势。
与天气有关的风险影响农业：
bull;干旱：作物品种面临难以适应平均降雨量和天气平衡，这是很自然的一年发生一次或多次，对牲畜非常危险。
bull;过多的降雨和洪水：这直接或间接影响农业生产，破坏灌溉系统，排水等。
bull;高温：这会导致干旱，影响产品的生命周期。
bull;低温：这也会受到冻结的影响，在季节可能会产生较少的积温。
bull;风：它可能造成直接破坏生产的旋风和正面暴风，甚至龙卷风。
bull;冰雹：这大部分是本地化的。
资料来源：农业与农村发展讨论文件，50，世界银行，6
四、农业发展中天气指数保险的意义
4.1天气与生产活动的关系
天气和生产活动之间有直接的相关性，因为农业生产高度依赖于天气。在洪水，风暴或干旱发生的极端情况下，这些可能会对农业生产造成严重损害。形成产品的早期阶段到最后阶段意味着产品生命周期，需要不同的自然条件的支持。极端天气可能会损害生产阶段的任何一部分，最终会破坏最终产品的生产。有时可以亲自测量损失，但在大多数情况下确实难以确定天气事件和损害。有时在有常规天气事件时可以轻松找到两个变量之间的关系。但其他一些重要因素也会影响农业生产，如导致作物损失的害虫和疾病。当部分或全部灌溉发生时，那里的关系不那么强烈。在一些降雨量较多且季节性较差的地区，这种情况下的关系可能不太容易建立。然而，干旱也是热带作物生产的象征，同一年可能发生洪水和干旱。因此，考虑到所有这些问题，认识到实施是有风险的。（世界银行，2011年）
4.2天气指数保险对农业的优势
在损失评估的基础上，传统保险不能有效保护农民信息不对称以及像农民和保险公司这样的双方之间的道德风险。（Leblois.A等，2012）像孟加拉国这样的发展中国家的农村贫困农民很容易受到管理，安排与其生产有关的风险和阻碍其社会经济发展的障碍。特别是天气风险对农业生产非常危险。这种风险可能会破坏本国的未来使农民陷入贫困。上述陷阱可能妨碍改进贫困农民的社会经济状况。天气风险给农民带来如此多的在这个领域的投资冲击。（迪克.W.等人，第11页）然而，保险可以帮助穷人克服他们的生产有几个风险。与其他传统保险产品相比，天气指数保险具有很多好处。这里有一些：这种保险合同简单明了，最终帮助了整个销售机制，根据相关指标的实现价值进行支付，计算的实际损失是可以避免的，不需要确定保单持有人考虑风险，保险公司拥有很高的另一方面，减少逆向选择问题的最佳信息的知识也是如此减少道德风险，操作成本相对较低，以避免信息不对称，因此基于指数保险的性质，没有必要成为专家在农业领域运行这种保险。（Barnett，B.J.和Mahul.O，第5页）
4.3支持农业发展的作用
在孟加拉这样的发展中国家，天气指数保险可以起到重要的保护作用农村贫困农民。实施本保险的策略是整合和市场驱动的可以轻松支持农业发展。许多农民不想因为恶劣天气而冒险生产。如果他们不知道如何应对他们通常的极端环境逃避风险，他们也不想失去投资。这是他们如何脱离几个生产并使自己陷入贫困。因此，为了帮助这些贫困农民创造更多的价值风险，天气指数保险可以作为市场，基础设施，信息，因为我们都以有效的方式将金融融入技术机会。这些增值将会也有助于保险公司以可持续的方式增加保险的使用。另一方面，它会创造基本上会为这个弱势群体工作的保险公司带来更多好处。主要特点这种指数保险对于不同的利益相关者特别是客户忠诚的信息是简化和可理解的。因此，这种保险机制可能有助于覆盖广大贫困家庭农村地区意味着将加强外部联系。然而，最有可能的目标群体将是紧急和富裕的因为它怀疑大多数可怜的小农将直接购买可持续的保险（特别是天气风险对农业生产非常危险，这种风险可能会破坏未来并使农民陷入贫困。上述陷阱可能妨碍改进贫困农民的社会经济状况。天气风险给农民带来如此多的冲击也不要在这个领域投资。 （Dick，W。等，第11页，2011）
4.4促进天气指数保险的机构支持
多任务和多个利益相关者的参与需要成功运行这项保险。取决于保险公司或捐助者不可能是实施此指数保险以保护孟加拉国农民的唯一解决方案。在这里，从当地的保险公司到捐助者，国际组织到政府的支持，所有这些都需要在现实领域中看到这种保险的有效性。组织中员工的意识建筑，将处理这种产品以及客户的需求，是一些重要的任务。国际网络组织或世界银行，国际金融组织，亚洲开发银行等世界组织都可以在孟加拉国等发展中国家发挥重要作用。
五、实施天气指数保险的挑战
在孟加拉国，实施基于天气指数的保险可能面临很多挑战因为这个产品的读写能力非常有限，人们因其不良声誉而离开保险。由一个挑战是如何正确启动基于指数的保险，因为它是新的和特殊的专业知识需要进行研究和有效的产品开发，定位内部组织人员，保险代理人同时要建立对农民或顾客的意识和能力建设将是困难的。除此之外，到达农村地区将是另一个挑战，因为缺乏基础设施或当地机构甚至建立伙伴关系。为此，运营成本可能会更高比期望还导致限制实施天气指数保险产品的规模。同时，及时收取溢价以及使用技术降低成本将是其他挑战。对于保险公司，他们可能需要其他机构和再保险公司提供再保险支持管理这可能是有挑战性的。设置附近的技术来培育地区并保护自己盗窃，开发自动气象站，降雨保险卫星数据，确保质量数据和让农民了解真实的数据等是保险公司可能面临的一些其他挑战。但这是事实如果没有政府的支持，任何事情都不能做得好。为了教育政府官员和政府激发他们实施这项保险的想法非常重要。主要在实施阶段政府可能会在补贴的帮助下走出来，帮助脆弱的农民天气变化的可能风险。在国内启动天气指数保险的战略步骤寻找试点项目的利益相关者和赞助商，对作物和地区进行投保时的压力，收集最近的数据在天气方面，强调包括专家在判断天气行为的过程中，农民的做法等以及作物建模，重点是与利益相关者一起构建试点项目，启动午餐产品以及保证风险。（Mapfumo，S.2007）
六、结论
在孟加拉国的大部分农村地区，自然灾害以不公平的方式影响着贫困农民。这经常迫使农民将他们的家庭成员拖入贫困。面对这一挑战，贫困农民失去了自己的能力有价值的资产购买食
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资料编号：[25062]，资料为PDF文档或Word文档，PDF文档可免费转换为Word
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