为小商业农民提供融资外文翻译资料

 2022-12-18 03:12

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为小商业农民提供融资

JW Mellor,农业发展和经济转型,Palgrave农业经济学和食品政策研究

在农业现代化的背景下,对小商业农民的贷款增加了他们的投资,并大大加快了农业增长速度。增加对这些农民的贷款需要一个专门的贷款机构,例如所有高收入国家和大多数亚洲国家的贷款机构。贷款竞争是可取的,因此需要大量其他贷款机构,但核心是专门机构。

所有高收入国家都建立了专门机构,以便在发展初期满足小商业农民的经济需求。这些机构普遍有效,还款率高。大多数亚洲国家在20世纪90年代之前就开展了类似的机然而,他们往往有大量的贷款逾期利率,往往被误解为坏账。这种经历对这些机构产生了消极态度。外国援助,然后大部分学术文献转向支持其他提供信贷的方式。其结果是,在全国范围内,很少有撒哈拉以南非洲国家在高收入国家和亚洲如此有效地满足小商业农民的信贷需求。少数发展中较晚的亚洲国家(如尼泊尔)也未能发展这种机构。因此,本章的主旨是如何以高收入国家的自立方式发展金融机构。在一篇评论文章中,Nagarajan和Meyer(2005)注意到近年来世界银行的农村金融贷款“按照新的农村金融模式,......促进了提供小额贷款和储蓄服务的机构,而不是为大型农村和农业企业提供融资贷款业务。”含蓄大的定义包括我们定义为小型商业农民的东西。

本章从背景信息开始,然后简要介绍各种农村贷款机构。然后分析适合小规模的所需专业农业贷款机构商业农民。本章最后讨论了最近的文献,这些文献将储蓄,保险和借贷视为可互换的信用可用性的一些例子。

从2006年到2010年,在乌干达农村,获得信贷的家庭从27%增加到42%。Khandker和Koolwal (2014)认为所有这些增长都来自现代机构,因为传统消息来源有所下降;认为缺乏抵押品的家庭会阻止他们借款,从23%降至14%。虽然因为不知道贷款人或其他缺乏访问权而没有借款的百分比从30%下降到5%。基础设施(道路和电力)的存在使得家庭更有可能从现代机构来源借款。

在卢旺达(Ali et al. 2014)32%的家庭无法获得现代信贷形式,占缺乏抵押品的家庭的三分之一。与传统贷方相比,消费贷款相对更为重要,投资贷款占现代机构贷款的比例更高。卢旺达的研究表明,随着更多的学校教育,更大的农场以及成为合作社的成员,获得现代信贷的机会更多。

埃塞俄比亚的一项研究(Abate et al.2016)显示合作信贷(针对小型商业农民)对技术采用的影响要大于小额信贷。合作影响是采用率和采用强度。合作社和小额信贷都将超过三分之二的贷款用于小农农业:低端的小额信贷和农场规模上限的合作社。

回归信贷

在埃塞俄比亚的研究中,99%获得现代信贷的农村家庭使用肥料,而74%的家庭没有使用肥料。然而,使用强度出现显着差异。那些无法获得现代信贷的人只能以推荐率的一半施肥。采取一系列改进措施后,那些获得现代信贷的人的采用率提高了32%,并且使用的肥料比无法获得的肥料多51公斤。这些结果得到了证实,据报道,在埃塞俄比亚的USAID AMDe项目下,焦点小组可以获得30%的肥料使用量。

在卢旺达的一项研究中,信贷受限使非农业自营职业的可能性降低了6.3%。这表明,信贷也是实现农村非农业部门需求增加的全部好处的一个制约因素。缺乏信贷也减少了一半的化肥使用量并降低了产量。

农业金融启动的类型

农村地区拥有广泛的金融机构。竞争是可取的:缺乏竞争导致效率和生产力下降。正如我们所说的那样,即使正如我们所说的那样,一个专业机构的主导地位也会给小型商业农民带来多种融资来源,一系列机构都是一个优势。

亲朋好友

传统农业借贷的主要来源是大家庭。它通常没有利息支付,主要用于压力时期。实际上,这种来源通过将其传播到许多相关家庭来降低农业风险。通常,一半的农村家庭向朋友和家人借款,这一比例随着时间的推移而保持稳定或下降,特别是在机构信贷可用时。它很少是投资增加收入的工作和固定资本的主要资金来源。

该来源在当前文献中被描述为非正式保险 - 防止不幸事件。对于小型商业农民而言,它比农村非农业人口的穷人更有效和有效。穷人往往有较差的亲戚。

乡村放债人

在传统农业中,为了一些村庄的家庭向低收入家庭提供贷款,主要是为了在压力时期消费,这是很常见的。还款和利率都很高。在压力时期贷款和通过频繁接触确保还款的结合产生了大量放债人剥削的文献。

当替代资源可用时,乡村放债人的利率下降,这表明如果没有竞争,村庄放债人会因竞争形势而多收费。即便如此,相对于现代化投资的回报,放债人的利率也过高。当有机构信贷时,这种形式的贷款往往会迅速下降。在前面引用的乌干达研究中,这类贷款人只覆盖了2%的家庭。当捐助界从小型商业农民的专业信贷机构逃离时,一种文献开发出了村民放债人的好处。然而,这些贷款人很难适应农业现代化的需要。最重要的是,它们缺乏与国内和国际信贷市场的整合,因此当本地需求季节性下降或在需求急剧增加时,无论是季节性还是长期,它们都无法利用自有资金获利。他们是农业增长的低效资金来源。

交易商

随着小型商业农民增加买卖,交易商成为越来越重要的信贷来源。来自机构信贷形式的竞争对于保持其贷款利率和条件具有竞争力非常重要。大型商业银行向贸易商提供的向小型商业农民贷款的贷款是潜在的重要信贷来源,只要存在竞争,这是可取的。但是,当提供专门的农业贷款机构时,它们的重要性会下降。

合同农业

合同农业是由大型企业根据合同向市场产出提供的贷款,并提供投入和技术指导。该系统可能很大并且在小的特殊情况下占主导地位。它不能取代专业机构的全国覆盖范围。合同农业在高收入国家的特殊领域(如家禽)已经很普遍,但在低收入和中等收入国家则不那么普遍。

小额贷款

当诺贝尔和平奖获得者,孟加拉国格莱珉银行创始人穆罕默德尤努斯宣传时,小额信贷变得普遍。这是一个由小团体组成的系统,通常是妇女,通常很穷,为促进储蓄而建立,然后是一个非常小规模的贷款计划。借款对穷人来说风险很大,因为他们的收入没有支付利息的余地:他们已经处于存在的边缘。这就是为什么重点是储蓄,在经济繁荣时期建立储备。

随着小额信贷的普及,出现了大量商业努力进入该领域。这通常会给小额信贷带来一个坏名声,因为重点是发放往往无法偿还的贷款。这里的论述是传统的小额信贷类型,并且还在继续增长。

小额信贷最初是在美国发展起来的,但通过孟加拉国格莱珉银行的成功努力获得了巨大的声望。这种模式是大量小团体之一,首先强调储蓄,然后是集团支持的贷款,以及不断强调小团体团结。小团体形成一个金字塔,发展成为一个国家组织。结果是非常高的还款率和低廉的管理成本。

在本书的增长过程中,小额信贷在促进和扩大参与不断增长的农村非农业部门方面发挥了有益作用。该部门的基本限制不是资本,而是缺乏对产出的需求,这是小商业农民收入增加所解决的问题。但是,在这种情况下,一些贫困家庭,特别是妇女,可能难以筹集所需的少量营运资金。小额信贷在这种情况下很有帮助。它也可能适用于最小的商业农民 - 那些刚刚超过贫困线的农民。

小额信贷不适合大多数小商业农民两种情况。首先,小额信贷典型的50至200美元贷款与小型商业农民所需的数千美元贷款之间存在巨大差异。贷款的性质和盈利需要与小额信贷机构的正常客户的通常要求大不相同。第二,还款制度,取决于团体的团结和保证彼此的贷款在储蓄环境和非常小的贷款中运作良好。对于需要保证数千美元贷款的农民来说,它的效果不太好。我记得和一位印度尼西亚农民讨论过这个问题,他说:“我甚至不能向我的兄弟提供(1000美元)贷款,更不用说完全不在家庭之外的人。”当然,在社区高度凝聚的情况下,团体保障可以适用于小型社区。商业农民,但不应该设立系统,假设这是常态。

有一种观点认为,强调还款是小企业贷款的理想文化,因此小额信贷机构可以转变为向这些富裕家庭提供贷款。反对这一点的最重要论点是小额信贷系统领导者提出的一个论点:“不要破坏我们拥有的东西。我们有一个很好的机构可以向穷人提供贷款并提升他们。“该系统是该集团的关键,所以当它重新校准给小商业农民时,穷人就会失去。当孟加拉国的Gremeen 银行被要求向小型商业农民提供贷款时,它为此目的建立了一个平行结构,并将小额信贷保留在穷人身上。

小额信贷可以通过在规模范围内提供一些竞争来为小型商业农民带来贷款竞争。如下所述,这将补充商业银行在规模较大的一端进行竞争。

商业银行

商业银行最终将成为目前低收入和中等收入国家农业金融体系的重要组成部分。尽管有外国援助机构的努力,这种情况不会很快发生。高收入国家的商业银行是农业的重要贷方,包括家庭农场,这类似于我们所定义的小型农场、商业农场的劳动力规模。在美国,超过一半的农业贷款来自商业银行。在很长一段时间内,不允许分行开户。这意味着现在所谓的社区银行,通常是农村地区,可以特别获得农业贷款,并成为重要的贷方。他们有一名技术训练有素的农业信贷员,是一名杰出的工作人员。那个人与农民一起制定农业预算和贷款计划,并跟进以确保还款。除了恶劣天气造成的影响外,默认率接近于零。农村银行在天气敏感农业的高比例贷款中存在风险问题。

在低收入和中等收入国家,商业银行位于主要城市中心,不愿意扩展到农村地区。这是因为他们认为当地分支机构的规模存在困难,并且由于缺乏内部农业专业知识,因此考虑向农业提供贷款。通常,只有不到5%的农村家庭申请商业银行信贷。在印度,10%的商业银行贷款用于农业,但这是因为法律要求这样做,然后是最大城市化的农民。

在长期商业银行中,将逐步扩大到覆盖越来越小的城市中心,并最终成为向小商业农民提供贷款的有效竞争来源。他们被增加农村地区存款的巨大潜力所吸引。

为了在农业贷款中有效,商业银行必须满足两个条件。首先,他们必须经营大量的农村分支机构,主要是在所有较大的集镇。其次,他们必须在每个分支机构配备一名技术合格的农业信贷员。希望有几家银行从一些满足这些条件的分支机构开始,随后会有更多的银行开始,商业银行将成为竞争激烈的农业信贷体系的重要组成部分。这将包括向农业企业提供贷款和大规模存款动员的专业信贷员。在低收入和中等收入国家尤其如此。知识渊博的信贷员大大降低了风险。作物农业的季节性决定了贷款和还款期的准确时间。这个时间因地区而异,甚至来自农场。根据特定的作物种植和物理条件在区域内种植。信贷员必须了解技术农业和当地条件。

农业合作社的客户主要是小型商业农民,是以生产农业为导向的信用体系的自然客户。实际上,合作社经常受到批评,因为他们把重点放在贫困线之上,或者更常见于农民之上。与小商业农民相比,自给自足或接近自给的农民不太关心购买的投入和营销,因此合作社的经济服务对他们的兴趣不大。

专业农业信用体系的主要特征

四个特征是在全国范围内为小型商业农民提供资金的关键:许多分支机构;每个分支机构中经过农业培训的信贷员;当地分公司董事会;和一个顶级监督机构。

许多便利的分支机构调查反复表明,位置(即附近)的便利性是农民对金融系统所说的最重要的单一因素(Desai和Mellor)1993).他们知道使用该系统需要多次访问并且不得不前往遥远的主要城市是不可能的。地方分支机构对确保贷款人员了解借款人也很重要。

在靠近借款人的许多分支机构之间存在紧张关系,并且实现了足够的规模以将贷款人员和会计的管理费用分摊到足够的业务中以将行政费用控制在合理的水平。获得足够规模的第一项努力是让信贷员通过与农民合作来扩大贷款,以寻找额外的有利可图的投资机会。该系统的目标是加快农业总增长率,并且顺便提一下,其规模足以支付管理费用。

增加规模的第二种方法是动员存款。这增加了第二笔费用,实际上是规模的两倍。在成熟的农业金融体系中,农民的储蓄量总是大于贷款量。农民具有较高的边际储蓄倾向,部分原因在于保持贫困年度消费的保守性以及建立更大储备的愿望。因此,金融系统实际上将资源从农业中输出,希望扩大农村非农业企业以及城市中心。这是运作良好的农村金融体系不会导致通货膨胀的原因之一。

在大多数国家,增加存款将需要符合银行监管规定。这本身是可取的,虽然需要时间 - 贷款业务可能会在存款功能增长几年后首先出现。如果希望尽快增加存款动员,那么可以与商业银行达成协议,调动存款并将其转移到商业银行,该分行实际上是银行的当地代理人。所有银行都渴望增加存款。

第三种方式是向农村非农业部门提供贷款,因为农业收入推动了该部门的快速扩张。信贷最初并不是该部门的限制因素,但随着其发展,特别是随着为更复杂的小企业服务大市场的机会,小型商业农民对该系统的信贷可以在逻辑上扩展到该领域。

贷款官员第二个必要条件是分支机构级别的专业,技术能力强的贷款官员,以确保按时足额偿还大量且不断增加的有利可图的贷款。这是系统中的关键位置。正是在这里,制定了良好的贷款,确保了还款,并且贷款增长迅速。该官员必须接受高技术农业培训并具有农业经验。延期服务的服务期是合理的招聘基础,贷款人员需要在会计,农场预算和贷款规则方面接受培训。信贷员与当地董事会密切合作,并且相对于推广人员而言报酬很高。

印度储备银行对逾期贷款的分析(我参与其中)的一项调查显示,农民认为这些过期债务是必须支付的债务 - 这是一种道德责任 - 但他们“从某种程度上永远不会解决它!”证据是同样明确的是,即使在这种负担过重的情况下,从贷款中获利丰厚的农民也最有可能按时偿还。贷款官员确保有一个有利可图的农场计划使用贷款收益,然后定期跟进,以确保按时还款。

经常出现的问题是消费贷款,特别是在困难时期维持消费。研究表明,消费贷款约占所有农村贷款的一半。贷款官员的任务是确保贷款产生收入以允许其全部还款。收益实际上是可替代的 - 它们可以转用于其他目的 - 如果实施的计划足以偿还,则无关紧要。

还款的问题最有可能出现在意外情况下:连续两年糟糕的作物,疾病或家庭中的死亡,完全出乎意料的价格下降程度。在这种情况下,贷款需要重新安

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