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附录A 译文
对大学生时间偏好、金融素养和金融伦理的调查
摘 要
目的——金融文学对金融福祉有很强的影响，对于开始养成金融习惯的大学生来说，这是一个特别重要的概念。这篇论文的目的是检验students.Design/methodology/approach–Data土耳其大学的金融知识、货币观念和时间参照之间的关系，该研究是从土耳其14个校区的1443名大学生中收集的。采用结构方程建模方法对模型进行检验。调查结果——结果表明，金融知识得分较高的学生有更好的金融态度，表现出更理想的金融行为。财务态度与财务行为正相关。此外，在有效的血液伦理学结构和财务行为之间发现了显著的负相关关系。相反，the behavior dimension of money ethical financial behavior之间的关系是正的。它进一步证明了当前的取向会导致更多负面的金融研究。
关键词：金融素养，新兴市场，大学生，货币伦理，时间参考
介绍
由于消费社会的需求以及普遍存在的金融危机，尤其是在新兴市场，大多数金融消费者目前正面临着金融福祉方面的挑战。影响消费者财务健康的最重要因素之一是他们的财务素养(Sohnet al .，2012)。金融素养是一个多维概念，包括认知、态度和行为要素。先前的研究表明，金融知识水平低与金融消费者的次优金融行为和消极金融态度有关。这项研究的第一个目标是验证土耳其这三个金融扫盲组成部分之间的联系，土耳其是一个发展中国家。尽管有几项研究单独调查了影响这些成分的因素，但它们之间的相互关系受到了重视，特别是对发展中国家而言。土耳其的一个独特之处是，它是世界上增长最快的国家之一，2017年平均增长率为7.4%(土耳其统计局，2018年)。其中一种方法是提高储蓄利率，这是一种培养更可取的金融行为和改善金融知识的措施(鲁哈克，2013)。还拥有相对较少的金融系统和新产品(如金融支持系统)的经验，他们的金融知识、知识和经验有限。，2015年)。另一方面，在土耳其也有可能出现一个问题，即宏观经济状况和改革可能会导致金融消费者相对更加熟悉。
个人理财话题人们对理财概念有了更好的理解(例如超通货膨胀)时，他们是每天的基础(Klapperetal。，2015年)。在本研究中，我们选择了土耳其大学生作为研究对象，为期数年。调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务状况调查财务，2009年)。那些年所要求的财务习惯可能会持续到以后的几年，影响学生的经济生活、社会生活甚至心理生活，并为未来打下基础。，2010年；Sohnet al .，2012)。随着这些消费者开始承担起与教育支出、抵押贷款、保险和养老相关的重要金融决策，他们的金融知识水平变得更加重要(Huhmann，2017)。相应地，本研究调查了金融学院学生
综合框架并分析相关因素。
这项研究的第二个贡献是调查时间参考和财务态度之间的关系。总的来说，人们的估计参考显示了基于文化维度的显著的跨国差异(Wan get等人，2016)。土耳其社会在未来重新定位方面落后于发达国家。因此，面向现代的土耳其消费者的金融态度可能与发展中国家的消费者不同。
研究的第三个目的是调查土耳其年轻人的金钱伦理和金融行为之间的关系。几名研究人员在土耳其境外对这种关系进行了调查(例如，Kim，2003；Gutteret等人，2016年；Sohnetal .，2012)。然而，在货币伦理方面有一些土耳其社会特有的趋势。一方面，唯物主义价值观传统上被认为是不受欢迎的，谈论金钱问题被认为是不正确的。其根源在于该国的伊斯兰宗教信仰(申图尔克和巴耶尔利，2016年)以及父母倾向于将子女与金钱问题隔离开来，并在结婚前向他们提供经济支持(耶西拉达和乌塞尔，2009年)。另一方面，正如许多正在经历快速工业化和高经济增长的发展中国家一样，这些趋势开始改变，特别是在那些开始高度重视金钱的年轻人中间。这些在社会中并存的对金钱的积极和消极态度很可能会影响年轻人的理财行为(Sohnetal)。，2012年)。
这项研究的发现将为金融教育实践和金融服务营销提供有益的启示。从教育的角度来看，这项研究将试图发出教育政策的信号，帮助个人从生命的早期阶段就做出健康的财务决策。从市场营销的角度来看，本研究考察的关系可能有助于设计细分和定位策略以及合适的沟通方式，尤其是对年轻人而言。根据本研究中测试的模型对目标市场进行评估后，营销专业人士可能会针对不同程度的金融知识开发出更具说服力的信息。此外，营销从业者可能会利用建议的框架来预测不利的金融行为，如拖欠信用卡贷款和跳过抵押贷款支付，以便能够采取必要的补救措施。
早期的研究大多集中在社会人口统计学的财务知识上，通常与财务知识互换使用，因此忽略了行为和态度因素。后来，金融素养成为一个由金融知识、态度和行为维度组成的多维结构。
本节的其余部分集中于金融素养的三个维度之间的相互关系，以及金钱态度和时间偏好如何影响年轻人的金融素养。先前的文献已经证实，诸如性别、种族、收入或阶级地位等个人特征对学生的财务知识水平有显著影响。在土耳其大学的学生中，阿克本-塞尔库克和阿尔蒂克-伊尔马斯(2014)也证明了父母收入、性别和班级地位显著影响客观财务知识得分。因此，将社会人口统计纳入我们的概念模型是至关重要的。
在这项研究中，我们将在三个维度之间定义金融文学的关系:金融知识、态度和行为，这是根据早期文献中使用美国样本的研究得出的(例如，阿特金森和脏乱，2012；Jorgensen和Savla，2010年；Shimet等人，2009年；Shimet等人，2010年)。Potrichet等人(2015年)在发展中国家的背景下也证实了金融知识结构的三维结构，他使用了南非的一个样本。
财务知识可以定义为熟悉一些基本的财务术语和概念，这些术语和概念可以理解为日常的社会功能。几项研究表明，金融知识对年轻人的金融态度有重大影响。在第一批调查年轻人金融知识的研究中，陈南福尔普(1998)发现，对金融问题知之甚少的美国大学生对金融有负面看法。在另一项针对美国学生的研究中，乔根森和萨夫拉(2010)表明，金融知识对学生展现积极金融态度的可能性有积极影响。在另一项研究中，Shimet等人(2009年)使用了从美国一所州立大学的学生中收集的数据，并指出高金融知识水平和积极的金融态度之间存在着积极的关联。基于此，我们假设如下:
H1。更高的金融知识水平与更积极的金融态度相关。
文献研究还表明，财务知识水平显著影响大学生的财务行为，如预算、储蓄或及时支付。肖等人(2014)在对美国大学生的研究中显示，客观金融知识水平较高的学生更有可能避免消极的金融行为。同样，Robb和Woodyard (2011)表明，客观财务知识水平与展示积极财务活动的可能性正相关。Norvilitiset等人(2006)的研究也是相关的，他分析了影响美国大学生信用卡债务的因素。作者表明，那些金融知识较少的人有较高的信用卡债务。在另一项与信用卡行为相关的研究中，Robb (2011)显示，金融知识得分较高的人表现出进步
H2。较高的金融知识分数很容易与更多的不良资产联系起来。
以前的研究也表明，财务态度，即他们对个人财务的偏好或积极态度，对财务状况有着重要的关联。举个例子，如果人们对他们的需求有消极的态度，他们就不太可能储蓄(阿特金森和凌乱，2012)。该模型由幼年时期的金融发展、金融学习、金融态度和金融行为组成。gutterandpur(2011)还记录了财务处置、财务行为和财务福利之间的重要关联，使用的是美国大学计算机学院收集的数据
H3。那些拥有积极财务态度的人更有可能展现出更令人满意的财务状况。
时间偏好表明个人对瞬时效用的偏好，而不是对延迟效用的偏好。那些更喜欢即时效用而不是延迟效用的人，则被视为个体。因为他们对未来不太关心，选择即时满足而不是未来的回报，总的来说他们被认为是一个耐心的人.该文献包含了大量研究，调查时间偏好和金融态度之间的关系。卡尔德龙等人(2013年)在一项结果研究中表明，与更有耐心的人相比，那些对未来不抱太大希望的人在财务态度上的改善要小得多。不耐烦甚至与人们获取金融信息的态度有关。例如，迈耶和斯普林格(2008)发现，越有耐心的人越愿意参与金融教育项目。同样，LundBergAndMulJ(2014)显示，高发现者对提高他们的金融知识水平持负面态度。与此相关的还有Rabinovichet al.(2010)的研究，他实验性地表明，具有未来取向的个人对储蓄表现出更积极的态度和意图。根据先前的研究，财务态度和时间偏好之间的关系是确定的.
H4。有当前偏见的个人有更多消极的金融观。
金钱伦理被定义为一种衡量金钱态度的标准，它代表了金钱的意义有多大(唐，1995)。建立在Ajzen和Fishbein(1977)的基础上,态度的基本理论模型，提出了代表情感、认知和行为三个不同维度的金钱态度(Tanget等，2003)。情感因素与个人对金钱的看法有关，认为金钱要么是好的/重要的/有价值的/有吸引力的，要么是邪恶的/可耻的/无用的/不诚实的。这一邪恶因素代表了一种信念，即金钱是大多数不道德行为的原因，因此应被视为所有恶意的主要原因(唐，1995)。认知成分表示金钱和成就、尊重和权力之间的象征性联系。
金钱伦理是一个概念，人们普遍认为它对个人在各个领域的行为有重大影响(唐和吉尔伯特，1995)。在发达国家和发展中国家的样本中，这种关系在金融行为的几个方面也得到了证明。例如，金(2003)显示，态度和金钱是消费习惯的重要预测因素。Dowlinget等人(2009年)证明了金钱态度在评估年轻人的财务问题中的重要作用。货币伦理和信用卡行为之间的关系也得到诺维泰尔的证实。拥有大量的信用卡债务。在先前的研究中发现，货币伦理结构的情感成分与金融行为之间有着重要的关系。例如，在他们对韩国青少年的研究中。(2012)表明，认为自己“好”的人比认为金钱“坏”的人在财务上更负责任。关于货币伦理结构的认知成分，一些研究为其与金融行为的关系提供了证据。研究表明，那些认为金钱是权力和声望的象征的人更有可能从事强迫性购买行为,并作出高风险的财务决策(施和柯，2014)。关于金钱态度的预算维度，在早期研究中也建立了与财务行为的重要关系。例如，它表明预算维度对储蓄行为有积极的影响。
基于这些，提出了最后一组假设:
H5a。金钱伦理认可与金融行为有着显著的关联，因此将金钱视为“邪恶”与理想的金融资产负相关。
H5b。金钱伦理认可与金融行为显著相关，因此将金钱视为“成功”与理想的金融资产负相关。
H5c。金钱伦理认可与财务行为有着显著的关联，因此将金钱视为“预算”与理想的财务状况正相关。
基于以上讨论，我们构建了一个概念模型(图1)，它说明了金融知识、金融态度、金融行为、金融伦理和时间偏好之间的关系。我们还调查了几个人口统计学变量是否对这些潜在的结构有显著的影响。
为了收集数据，学生们在大学校园里被亲自接触，并被解释了调查的细节和目的。参与者没有报酬。每个学生平均需要20分钟来完成调查，并通过面对面的访谈收集回答。在问卷最终实施之前，对50名受访者进行了一项试点研究。回复率接近60%。在剔除了带有正常数量的错误响应和不一致的响应后，最终的数据集包括1443份有用的问卷。
本研究采用结构方程模型来检验研究者的模型，并利用22.0进行分析。最初，测量模型被用来检验被测变量与其潜在结构之间的关系。随后，结构模型被检验以检验结构之间的假设关系
首先，使用五个结构的所有测量变量进行探索性因素分析，找出代表数据所需的因素数量(Cunningham，2010)。因子分析的结果表明，如预期的那样，基于特征值和模式载荷的五因子解是最合适的。在这个阶段，由于低因素负荷和群体性，货币伦理结构的认知维度的两个项目被从分析中删除(努纳利和伯恩斯坦，1994)。使用克朗巴赫alpha;系数和综合可靠性指数构建.在0.67和0.83之间的可靠性指数被认为是有效的，因为它们超过了0.60的最低标准。通过评估项目负荷的显著性来测试收敛有效性，使得所有的因素负荷都被认为是显著的标准标准化负荷大于0.5(表1)。收敛有效性的另一个指标是平均方差抽取分数。一般来说，一个大于0.5的反折角表示反折角收敛。，2006年)。其中三个结构的平均得分在0.4到0.5之间。然而，它也是公认的，当维肖列小于0.5时，如果结构的复合可靠度大于0.6，收敛程度被认为是可接受的(福内尔和拉克尔，1981)。因此，建立了收敛有效性。判别效度基于两个标准进行评估。首先，检查每个构造之间的二元相关性，使得它们都不等于1.0。第二，构式之间的平均关联度比构式之间的平均关联度大(福内尔和拉克尔，1981)。表二显示了结构之间的相互关系。两个标准都满足，从而建立了判别效度。
结论与启示
本研究的目的是探索金融知识、态度和行为、控制金钱态度、时间偏好和人口统计之间的相互关系。与我们的期望一致，高年级的学生被发现有更好的金融知识得分。这可能是因为这些学生有更多的机会通过课程和经验来提高他们的知识，也可能是因为他们更有动力去学习金融知识，因为他们在毕业后更接近于经济独立。此外，父母收入较高的学生财务知识得分较高。这也证实了以往文献中的研究发现。这可能是因为更多的富裕家庭重新开始讨论金融问题和他们的孩子(
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