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伊斯兰金融机制下的中小企业融资困境分析——以苏丹伊斯兰银行为例
乌萨马·穆罕默德·艾尔哈桑
银行系统是最重要的工具之一，是国家用于实施财政和经济政策的。银行在拨款时通常取决于客户的能力，是否能够提供足够的保障。巴拉卡特说:“最具有代表的是中小企业，中小企业具有世界上90%以上的项目，大多数经济体提供了40% - 80%的就业岗位，并说明供款超过许多国家，占国内生产总值的85%，世界各国和阿拉伯银行业都给予了援助信贷，价值1.7万亿美元，占60%国内生产总值。因此，信贷的结果显示出了疲软，这些设施的融资因为平均贷款给为伊斯兰国家的小型项目，提供资金9%。事实上，不同国家的比例是不同的，根据政策。在海湾地区达到2%，而在约旦为10%，黎巴嫩为16%。然而，这些机构尽管有74%的账户被管理，贷款却高达21%。通过伊斯兰小项目的融资可以看出，世界各国正面临着立法缺失和法律缺失的困境，其次是基础设施资金紧张[2]”。El Sawy说:“资金的障碍是发展小项目的障碍。这些持有者项目往往是专业的，但他们缺乏的财产储蓄。它使他们能够建立他们的项目，但是因为他们没有很多可以抵押的东西提供给银行。另一方面，许多资金的来源以贷款为形式。他们认为他们是固定不变的成本使这些项目的资金紧张，并使他们失去与其他项目的竞争优势，因为他们产品的价格很难下降。”
该研究由外交战略中心发布，研究“证实了伊斯兰银行业的发展”要求，采取改革措施。值得注意的是,需要利用新技术和新思想随着技术的推广和发明。企图借此牟利伊斯兰金融的繁荣带来的好处,这是基于几个原则的。从而，为固定资产或业务提供融资资产，以及所有字段的从属关系伊斯兰教法的规定。伊斯兰金融的远景，最重要的是民众参政和穆沙卡穆拉巴哈[1]”。
中小企业的定义企业中小企业的概念是不同的，一个国家到另一个国家根据不同的潜力经济和社会条件等程度工业化及其性质的组成部分和影响因素工业生产。这也取决于质量传统手工业被现代工业取代，并且与人口密度有关，它也不同于定义中的其目标是否符合，是否用于统计融资目的或任何其他目的。奥马尔说，“谈到两者之间的差异，这本书和参与定义的组织者小项目的概念和他们总是求助于确定私人工人数量或资本[9]”。“在苏丹，选择的员工人数很少，职工人数在25人以下的事业单位。加布里埃尔小型工业的定义各不相同。虽然它在许多国家的定义是普遍小工业的基础是工人的数量。
中在关于小企业的重要性方面，企业中许多经济学家认为，小的发展中企业和中型企业也鼓励合作，中型企业的主要支柱和经济社会发展进程在各国普遍存在。在阿拉伯劳工组织者的报告中，证实了这些项目得到了各种形式的关怀和支持。例如，中小企业占比世界上，几乎90%的机构和雇员(50% - 60%)的全球劳动力。商业银行通常对大型项目有兴趣，并且喜欢贷款给他们，因为风险低，这些项目一方面是为了方便银行使用；另一方面，它还需要来自中小企业融资。
融资需求，工商会叙利亚研究杂志报道如下，项目立项时分为几个阶段，并以不同的形式进行，由Tur提供资金，由谁通过:(1).建立阶段:通常是由王室建立。(2).初期成长阶段:自我通过盈利再投资。(3).快速增长阶段:所有者可以从银行借款，利用一些组织的援助，作为一个组织，提供的担保，降低其资本成本。(4).如果项目需要新的投资，来扩大业务或产品多样化，可提供资金支持政府机构之类的。(5)通过发行a，来降低借款成本，一些关于公司的法律，有一定的规定，在特定的地理位置锻炼，或工作分类。(6).银行是资金的来源，提供资金短期融资。有时债务可以合并为以前的项目，并计划在媒体上增加营运资金。这对银行系统来说是至关重要的，考虑到经济和社会环境。在苏丹，我们可以证实这一点，银行考虑伊斯兰法律的规则，是因为许多人不愿与传统银行打交道，出于正当理由，导致其业务被剥夺，这类融资尽管有必要。以及伊斯兰银行更加灵活，效率更高比债务国的利息负担制度工具。出租、出售和租赁Murabaha等堡垒。
亚辛谈到了斯莫尔所面临的障碍，“在苏丹做生意”意味着代表小公司和小公司占行业单位总数的90%以上工业部门。这些单位的主要特点是宫古，连那些站在他们身后的单位都很强大的情感承。由业主(如商业，家庭)，这些将很快削弱和消失，完全在隔代或两个[13]之后。政府对小型企业感兴趣在过去的几年里。发展小工业部的管理在实施过程中的职能和责任支持和鼓励小企业发展。它帮助投资者提供技术信息和提供一切必要的咨询，协助建立和创造小产业的关系与各职业部门的合作与协调专业协会。
最重要的原因是传统银行不愿为小企业融资企业分类如下:(1)小企业贷款标准不足银行提出了许多必须具备的标准和条件满足了在设施上得不到融资的这些标准和条件条件往往是与自然和小企业的特点。(2)小企业融资结构薄弱把许多财务比率从银行的财务中提取出来中心设施如经营杠杆率等收入费用和利润与其他信贷的比率这些设施往往无法提供指标确定信誉，然后是不情愿这些银行为这些设施提供融资。(3).担保的不足:担保的不足最重要的因素是授信而实际上银行并没有小企业。的为融资提供必要的担保，然后作为结果，银行不愿为此类安排提供资金缺乏足够的拨款保证。这是显示认为现场研究证实，缺乏保障银行不愿提供小额融资的主要原因企业[3]”。(4).不正规的会计记录:银行依据对授信人的财务记录进行研究定期及认可核数师的最终帐目则没有可在大多数小企业中使用。大多数的业主不喜欢持有定期账簿的弱点潜力和低量的活动，只有业主便秘记录统计数字，如有的人避免税收问题。无法建立信用档案:许多小型银行经验设施和建立信用档案的能力:可以提交给银行以获得必要的融资，哪个文件是按照规定建立的银行业规范对于融资标准非常重要。(6).缺乏可行性的一个健全和客观的研究而银行最重要的要求就是信用一项可行性研究，为赠款和经常提供资金不要让小企业利用需要学习的水平。(7).高风险性:以大多数人为特征小企业的高风险性是由其自身的性质决定的构成，这取决于大多数人对一个人或一个家庭，除了脆弱的金融中心，这是银行为这些设施提供资金的一个障碍银行总是关注低风险的融资安装后，从现场研究中发现，存在小企业的风险从中等到高。贷款利率高:利率和偿还贷款的条件是主要的障碍来满足小企业的融资需求尤其是银行。(9)传统银行融资模式的不足小企业:大多数小企业需要这样做金融中长期的目的建设和投资，这是不符合的向银行提供资金，这总是有利于银行的发放短期贷款。学习的实用框架
伊斯兰金融的发展机制Shaibi证实“伊斯兰银行被定义为银行”金融机构筹集资金和就业机会在不违反伊斯兰法律的前提下提供银行服务课程的目的和服务社区正义伊斯兰意义上的。伊斯兰银行被邀请全面遵守伊斯兰经济学的基础和支柱:(1)利率的防范及各种形式(或招标)。(2)双重所有权(私有和公有)。(3)经济自由受限。(4).社会融合与实现平衡人类社会(穆斯林和非穆斯林)。(5).坚持伊斯兰教法(halal and haram)的原则其他伊斯兰路由器。(6).羊舍原则，任何钱都不是胜利，除非你冒这个险。(7).提高工作基础盈利标识。储蓄被引导到服务于经济的领域发展。(9)经济发展与社会发展相结合发展目标[11]”。谢哈塔说，“这些公式中的一些”最重要的伊斯兰投资格式提供给伊斯兰银行和其他由法学家授权的机构，并赋予她合法性控制如下:(1) -伊斯兰穆达拉巴。(2)伊斯兰Musharaka。(3)伊斯兰穆拉巴哈。(4),萨拉姆。(5)Istisna。。(6)Ijara。(7)Mutajara。(8)Muzaraa。(9)Istisna。(10)。贡献，例如:a.出资，以公司资本出资。b.伊斯兰投资基金的捐款。对大型项目的贡献。d.缴款，在伊斯兰保险公司[12]”。
基于基本原则及苏丹银行的目标研究发现，银行的基本原则以符合伊斯兰法的原则为代表，遵循流动性原则和流动性原则利润和安全，这是我们的原则与伊斯兰教法的兼容性，由于其性质苏丹的伊斯兰银行系统。搜索银行在盈利能力和安全性方面实现其目标可能会使他们更远离中小企业。的顺序管理的基本目标是银行的经济目标由69.2%，其次是发展目标增长了46.2%目标，最后是其他目标的30.8%。研究寻求实现这些原则的可能性以前的融资目标是通过银行向中小企业融资和中小企业。大部分受访者为92.3%通过为伊斯兰银行提供融资来看到其潜力中小企业在财务上的盈利能力随着社会发展进程的创造。这是根据大多数人的意见来做的后:(1).这些机构融资的事实不区别于其他融资只在相关方面保障和跟进，因此是有利可图的融资并实现社会目标。(2)以资金为纽带的集体工程项目介于生产与销售、开发的各个阶段和质量。(3).提供真正的投资机会有助于目标的发展。(4).根据明确的标准确定可实现的目标衡量社会目标。(5).捐助者之间的资金协调，因为这些机构融资的利润率为简单，需要大量的资金准备和行政费用要大，要跟进银行。(六)农村布局和开发利用资源。(7)注重可行性，确定来源收入和需求研究，然后资助。(8).财务可行性项目，具有良好的跟进能力后续的分钟。(9)产品多样化，以满足这些需求需要资助的机构。(10)。利用存款所有者的财政盈余来融资这些机构和带来的利益，双方的支持访谈样本一致性的方程当你在伊斯兰银行融资的时候中型企业，他们同时实现了这些银行在财务盈利能力方面的目标社会角色对她的渴望，也一致地一致目标中小企业遵守伊斯兰银行和目标理论中的at至少，这还没有翻译兼容性的过程。关于银行融资公式的整体使用情况被调查者的观点是否如表1所示。
表1，一般采用伊斯兰融资的秩序形式和机制在融资。
如表1所示，所有银行的研究样本使用穆拉巴哈，穆沙卡，萨拉姆和穆加瓦拉，参与企业家精神100%格式化，这是投机性的Mudaraba配方奶粉位居第二，因为它使用了大约一打银行从研究样本中总计13家银行而在银行间，这一比例约为92.3%，而六家银行的研究样本银行使用两个版本的Ijara和Istisna占46.2%，sharecropping使用其他配方公式(贷款哈桑和出售租赁)与五家银行大约38.5%的样本银行。如表3所示，下面的公式和资金用于中小企业融资的机制本文以银行企业为研究样本。
表2，所有银行都采用了研究样本Murabaha为中小企业融资。
七家银行采用创业公式增加抑制约53.8%，限用穆达拉巴中小企业融资中的公式其中六家银行约占样本银行融资的46%然后是中小型企业，然后是两家公司用于中小企业融资的Istisna企业与银行的比例约为30.8%样本银行然后是Muzaraa公式的倒数第二名其中三家银行约占样本银行的23.1%融资的中小企业，终于来了其他公式(Quard Hassan和租借海豹)中中小企业融资公式与一样本银行中约有7.7%的银行。因此,新mecanisms资金公式由最高伊斯兰教法委员会制定苏丹的银行。中央财政机构优先考虑可以是:(1). Murabaha和Murabaha买东西要降价Almkhatr-涵盖了许多方面的需求农业项目。(2).参与将风险最小化并与客户端。(3). salam提供货币融资尤其是农业。(4).来自商业银行的银行融资额表3显示了来自银行的融资数量按照商业银行的规模公式计算2005-2013年期间的当地货币
表3。根据2005-2013年期间以当地货币计算的公式的大小，从商业银行获得的银行融资数量。
结果表明，54%的融资被批准从2005年到2013年期间，商业银行是由穆拉巴哈指挥其余的由有46%。计算结果证实了文中公式的正确性资助模式是Murabaha。(5).伊斯兰国家与伊斯兰国家协商一致的筹资方式中小企业融资伊斯兰金融是以羊的参与为基础的因此Balgrm是基于实际资产的。它不区分项目的大小。因此,它使对中小企业的融资来说更容易接受企业摆脱了传统的融资方式。
第一个公式:Mudaraba以上结果表明，这一比例的人大体上同意(同意的人和同意的人)强烈地)达69.2%。而非的百分比一般是23.1%这意味着所有的样品大体上与穆拉巴哈公式一致中小企业融资。第二种方法是穆沙卡上述结果表明，84.6%的样品是完全同意，而不同意的总百分比一般富有的15.4%。这反映了观点的方向积极的样本强大的成员强烈的与中小企业融资共享公式企业同意。第三个公式:Murabaha根据样品，铝Murabaha机械是高效率的中小企业融资同意。第四个公式:萨拉姆审批者占69.3%，非审批者占69.3%总体同意率为23.1%选择我不知道的人的百分比是7.7%并反映了意见的方向，积极的样本强大的个人对萨拉姆公式的融资中小企业的同意。第五个公式:Istisnaa超过69%的人同意Al Salam为a韧的融资。第六个公式:Mugawala62%的样本中的大多数人确认Istinaa融资机制比率的有效公式是什么站在62%。而审批人的总体形状为一般15%。这反映了该方向的强烈观点关于合同公式的正样本成员的中小企业融资的约定。第七个公式:Ijara这个比率一般在77%左右，这反映了对租赁模式的发展方向进行了展望中小企业融资。第八个公式:Muzaraa与世卫组织相比，批准比率达到77%不同意的(15.4%)，这反映了社会各界的意见关于农民的方向与融资的小和中等企业格式兼容性。第九式:其他格式形成的审批人比例一般约为84.7，而不同意的总比例为15.3%及反映观点的方向为正样本强大的个人对其他伊斯兰融资模式同意中小企业融资。从上面的分析可以看出，它存在着很强的趋势受访者对伊斯兰教模式的普遍认同融资方式与中小企业融资方式一致企业。
表5所示。相关研究与开发的存在苏丹银行管理。
表5表明，大多数银行都参与了研发部(84.6%)。同时,没有这样的管理有一个简单的比例约占样本总数的15.4%。同时,符合本次访谈中所包含的政策其中苏丹中央银行证实存在管理与发展政策、研究有关和开发部一起扮演这个角色银行等部门的管理和帮助其次是银行系统开发管理控制最高伊斯兰教法。我们可以确认，有a这些努力的
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