Internet finance and its influence on traditional banking
De Bonis R, Silvestrini Amar
Abstracts
With the rapid development of information technology, Internet financial model gradually rise. This paper summarizes the Internet financial model on the basis of the concept, features and functions of Internet financial model in strategy, customer channels, financing, pricing and financial disintermediation of the impact of the traditional commercial bank. This paper argues that Internet financial model in the short term will not stand in the way of commercial bankamp;apos;traditional business model and profit, but in the long term commercial Banks should use of the Internet financial model, in order to obtain the new development. At the same time, the sustained and healthy development of the Internet industry to rely on Internet financial enterprise self-discipline, positive innovation, but also attract more customers, strengthen the construction of system security.
Key words: Financial innovation; Internet financial; Financial disintermediation
At present, mobile payment, online banking, mobile banking and financial business in Chinaamp;apos;s booming financial innovations such as cloud, thus formed a newkind of financial model -- the Internet finance. Big data era and brand creation, spread to the development of financial institutions is both a challenge and opportunity. Along with the development of the Internet financial, emerging Internet traditional financial companies and financial institutions will be a fierce competition, the future may even change the traditional financial management mode and operation pattern.
The Internet financial concepts, features and functions
The concept of the Internet financial
After years of development, Internet companies stay in business does not provide technical support to financial institutions and service level, the data accumulated through the depth of mining information, to expand our business to the financial sector, build financial models and Internet become the emerging field of combining information technology and capital. Internet financial model is different from indirect financing of commercial bank, it is also different from direct financing capital marketamp;apos;s third financial financing model. From the perspective of the financing mode of Internet financial mode in essence is a kind of direct financing mode. But compared with the traditional mode of direct financing, Internet financing model has a large amount of information, lower transaction costs, high efficiency, etc. Adopt appropriate the Internet finance is a kind of financial model in the information age. The author believes that the Internet finance is based on modern information technology in financial activities, with functions of financing, payment and transaction intermediary.
The characteristics of the Internet financial
Availability of financial resources. Financial exclusion is defined as: people in thefinancial system lack a condition in which the share of financial services, including the social vulnerable groups in the lack of ways or methods is close to financial institutions, as well as in the use of financial products or financial services exist difficulties and obstacles. The current management mode, the traditional commercial Banks unable to efficiently deal with small companies, and part of the individual customeramp;apos;s business requirements, lead to the financial exclusion of certain customers .Internet financial mode, the customer can break through the geographical restrictions, on the Internet looking for financial resources, alleviate the financial exclusion, enhance the level of social welfare.
Trading the relative information. The traditional financing mode, the financial institutions to obtain investment enterprises, especially small micro enterprise information cost is higher, income and cost does not match. Internet financial generation and dissemination of information through social network, any enterprise and individual information will contact with other subjects. Both parties to collect information via the Internet, can be more comprehensive understanding of a business or personal financial and credit situation, reduce the information asymmetry. When loan default object, Internet financial enterprises through public default and reducing rating information, increase the cost of default.
The allocation of resources to mediation. The traditional financing mode, the money supply and demand both sides information often dont match. Capital demanders cant get the money in time to support at the same time, capital suppliers also cant find good investment projects. Internet financial mode, the money supply and demand both sides no longer need the intermediary institutions such as Banks or exchange set, can be done through the network platform to information screening, matching, pricing and trading, disintermediation effect is obvious.
The Internet financial function
The platform function Financial enterprises establish the platform of network financial via the Internet, customers can choose the suitable financial products, just move your fingers, which can carry out payment, loan, investment, financial activities, such as convenient and quick, from running errands, and waiting for customer.
The allocation of resources (i.e., financing) function. Internet financial is essentially a way of direct financing. Internet financial mode, we can easily check counterparty transaction records; To find the right risk management tools and risk diversification; In-depth analysis the data by information technology, comprehensive and in-depth master competitors information, improve the efficiency of resource allocation. As the Internet financial model, t
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互联网金融及其对传统银行业务的影响
德·波尼斯·R，西尔维斯特里尼·阿马尔
摘要
随着信息技术的飞速发展，互联网金融模式逐渐兴起。本文根据互联网金融模型的概念，特征和功能，在传统商业银行影响力的策略、客户渠道、融资、定价和金融中介等方面总结互联网金融模型。本文认为，短期内互联网金融模型不会妨碍商业银行的传统商业模式和利润，但是从长远来看，商业银行应该使用互联网金融模型以获得新的发展。同时，互联网产业的持续健康发展要依靠互联网金融企业的自律，积极创新，还可以吸引更多的客户，加强系统安全性建设。
关键词：金融创新互联网金融；金融脱媒
当前，在诸如云之类的中国蓬勃发展的金融创新中，移动支付、在线银行、移动银行和金融业务因此形成了一种新型的金融模型—互联网金融。大数据时代和品牌创造，传播到金融机构的发展既是挑战，也是机遇。随着互联网金融的发展，新兴的互联网传统金融公司和金融机构将展开激烈的竞争，未来甚至有可能改变传统的金融管理模式和经营方式。
互联网金融的概念、特征和功能
互联网金融的概念
经过多年的发展，互联网公司的业务无法为金融机构和服务水平提供技术支持，通过深度挖掘信息积累的数据，将我们的业务扩展到金融领域，建立金融模型和互联网成为新兴领域信息技术和资本的结合。互联网金融模型不同于商业银行的间接融资，它也不同于直接融资资本市场的第三金融融资模型。从融资模式的角度来看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但是与传统的直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。采用适当的互联网融资是信息时代的一种金融模式。作者认为，互联网金融是金融活动中基于现代信息技术的基础，具有融资、支付和交易中介的功能。
互联网金融的特点
财政资源的可用性。金融排斥的定义是：金融系统中的人们缺乏以下条件：金融服务的份额，包括缺乏方法或方法的社会弱势群体，与金融机构之间的接近程度，以及金融产品或金融产品的使用服务存在困难和障碍。在当前的管理模式下，传统的商业银行无法有效地与小公司打交道，并且部分客户的业务需求导致了某些客户的财务排斥。互联网金融模式下，客户可以突破地域限制，在互联网上寻找财务资源，缓解财务排斥，提高社会福利水平。
交易相关信息。在传统的融资方式下，金融机构获得投资的企业，特别是小型微型企业的信息成本较高，收入与成本不匹配。互联网金融的产生和通过社交网络的信息传播，任何企业和个人信息都会与其他主体联系。双方通过互联网收集信息，可以更全面地了解企业或个人的财务和信用状况，减少信息不对称。当贷款违约成为对象时，互联网金融企业通过公开违约并减少评级信息，增加了违约成本。
调解资源的分配。传统的融资方式，货币供求双方的信息往往不匹配。资本需求者无法同时获得资金支持，资本供应商也无法找到好的投资项目。互联网金融模式下，货币供需双方不再需要银行或交易所等中介机构，可以通过网络平台进行信息筛选、匹配、定价和交易，脱媒效果明显。
互联网财务功能
平台功能金融企业通过互联网建立网络金融平台，客户可以选择合适的金融产品，只要动动手指，即可从支付、贷款、投资、金融等活动中方便快捷地接待客户。
资源分配（即筹资）功能。互联网金融本质上是直接融资的一种方式。互联网财务模式，我们可以轻松检查交易对手的交易记录；寻找正确的风险管理工具和风险多元化；通过信息技术深入分析数据，全面、深入地掌握竞争对手的信息，提高资源配置效率。作为互联网财务模型，“自财务以来”的概念应运而生。支付功能。互联网金融模式，在商家和客户之间由第三方支付来完成，便捷、高效、降低成本。第三方支付或将削弱商业银行传统支付平台的地位。目前，中国人民银行为约200家第三方支付公司发放了支付业务许可证。2012年，我国第三方在线支付市场规模为3.8万亿美元。
信息收集和处理。传统的财务模式下，信息资源分散，数据混乱，难以有效地处理应用程序。互联网金融模式下，人们使用“云计算”原理，信息不对称，金字塔可以展平，实现数据的标准化、结构化，提高了数据的服务效率。
第二，互联网对传统商业银行财务模式的影响，要回顾财务策略，以适应互联网财务模式的挑战。中小型银行的互联网金融模型的出现提供了与大型银行竞争的机会。如果能善加利用这种模式，积极创新，将赶上大型银行的一些新兴业务，形成竞争力。传统银行业务可能是由于互联网金融模式在竞争格局中发生了变化。一些互联网公司并不仅仅满足于做第三方在线支付平台，而是凭借数据积累和信息挖掘的优势，直接向供应链，小型微企业信贷融资扩展，未来可能会冲击传统银行业务的核心，抢夺银行客户资源，替代实体渠道，颠覆传统银行管理模式和盈利方式。
银行客户和渠道的发展
客户是商业银行和其他金融机构开展业务的基础。商业银行的互联网金融模式可以扩大客户群。2012年，全球互联网用户达到2012人；中国的互联网用户为5.65亿，网上购物数量为1.93亿。在互联网金融模式下，商业银行可以结合自己的策略，一方面吸引新客户；另一方面，可以吸引更多的客户。另一方面，增加客户的粘性，与客户建立紧密的业务关系。互联网金融模式下，银行可能会转变为传统的目标受众和传统的物理网络优势被削弱，追求多样化个性化服务的中小企业和个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行将改变传统的价值创造和实现方式，能够为金融机构提供快速，低成本的服务，从而赢得市场的青睐。
提高资源配置效率，有效解决小微企业融资难的问题。
具有大数据，云计算和小额贷款技术的互联网金融公司。这三种技术可以全面了解互联网金融机构的小企业和个人客户的业务实践以及信用等级，并建立数据库和网络信用体系。在信用审查中，投资者将交易和信用历史网络作为参考和分析指标。诸如违约之类的贷款对象，金融公司仍然可以使用Internet网络平台来收集和发布信息，增加违约成本，降低投资者的风险，在为中小型企业提供融资服务以及个人贷款方面具有独特之处优点。因此，互联网金融模式可以超越传统的资源分配效率融资方式，大大降低交易成本，有力地支持了实体经济的发展。
价格发现功能，并促进利率的市场化。
互联网金融模型可以客观地反映市场供求双方的价格偏好，商业银行等金融机构对利率市场化做出反应。借方提供互联网金融作为交易平台，资金，信贷在流动性偏好选择，贷款对象等风险因素，双方讨价还价的基础上，完全交易市场。在以市场为导向的利率下，金融机构不能完全依靠央行基准利率的指导，应主动寻找市场基准利率。互联网模式、金融机构、金融市场利率的变动都可以通过互联网来完成，确定特定客户群的利率。如果还可以深入研究数据挖掘，甚至可以形成完全由市场决定的“利率指数”，从而提高贷款定价。
加快金融中介化。
传统银行在金融业务中，主要以ACTS作为金融中介职能。互联网金融将加速金融中介化，使商业银行中介职能资金边缘化。在互联网金融模式下，互联网公司提供金融搜索平台，供资金供求，充当货币信息中介角色。从融资的角度看，双方的融资交易完成后，双方的资金供需双方都使用搜索平台作为交易对象。从支付第三方支付平台的角度来看，可以为客户提供支付，自动收款和转账的汇款以及结算和支付服务，以传统的银行支付方式代替。
第三，商业银行互联网金融模式的发展趋势与策略。总体而言，互联网金融机构发展速度较快，但交易量相对较小，短期内不会动摇商业银行的传统业务模式和盈利方式。金融业的持续健康发展，笔者认为，需要注意以下四点：一是互联网金融企业要自律，业务发展不能钻研法律法规漏洞，应该以支持实体经济为出发点。其次，互联网金融企业要积极创新，不断嫁接金融服务和信息技术功能，开拓新的业务领域，与传统金融业务模式相辅相成。再次，互联网金融企业要利用自身的资源，打破地域界限，吸引更多的客户，以“愚弄人”的方式经营。最后，互联网金融企业应加强制度安全建设，确保资金安全；从社会环境出发，人们应该给互联网金融企业更多的开放和宽容的态度，在保证金融稳定和安全的前提下，有关部门可以考虑突破地域、贸易限制，鼓励金融业发展，维护社会金融生态环境。
互联网时代的传统商业银行模式仍然具有优势。商业银行的资本实力，认知能力和较高的信誉度，完善的基础设施，广泛的实体网点，实体银行可以建立有形的信任。除了提供传统的商业银行贷款业务之外，还提供财富存管和支付结算业务媒体，还为社会提供流动性保险，支持正常的经济活动。一些金融业务需要专业经验的判断，信息技术无法完全替代面对互联网金融业务的蓬勃发展，商业银行等金融机构应密切关注互联网金融发展趋势，转变发展观念，积极开展调整策略。商业银行使用互联网金融模式，可以将互联网技术与银行的核心业务深度融合，提高客户服务质量，扩大服务渠道，提高业务水平，以适应互联网金融模式对传统的冲击财务格局，获得新发展。基于比较优势，在支持，服务实体经济的同时，为股东创造价值。
参考文献
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