Analysis of Countermeasures for Development of Micro-Credit in Jilin Province
XU Jing[a],*; CHENG Shujia[a]
[a]Associate Professor, Economics College of Changchun University, Changchun, China.
*Corresponding author.
Supported by Jilin Provincial Education Department in 2014 “Research on Sustainable Development of Small Loan Companies in Jilin Province” (Jilin Education Science Culture [2014] No. 334).
Received 19 May 2015; accepted 15 August 2015
Published online 26 September 2015
Abstract
As a large province renowned for grain exporting, agriculture is regarded as the main industry of Jilin Province. Therefore, it is of great significance to promote the development and reform of new financial institutions- small loan companies and increase farmersrsquo; revenue as well. With micro-credit in Jilin Province as the research target, the paper states the current condition of micro- credit, makes an analysis of drawbacks in the development of micro-credit and the negative factors which restrain its development, and then discusses how to promote optimum development of micro-credit in Jilin Province through three aspects, including improving the relevant guarantee system of RCC (Rural Credit Cooperative) to create good economic environment, protecting the rights of the two parties involved in the loan and bringing in external investment, etc..
Key words: Micro-credit; Jilin Province; Countermeasures
Xu, J., amp; Cheng, S. J. (2015). Analysis of Countermeasures for Development of Micro- C redit in Jilin Province. Canadian Social Science, 11 ( 9), 109 -112 . Available from: http://www.cscanada.net/index.php/css/article/view/7558 DOI: http://dx.doi.org/10.3968/7558
INTRODUCTION
Micro-credit is a type of individual-centered or household- centered business loan with industrial and commercial self-employed entrepreneurs, individual workshop owners, petty proprietors, medium-sized and small and micro enterprise owners as its service target. The amount of loan generally ranges from 1,000 RMB to 100, 000 RMB. Micro-credit is the extension of petty loan in technique and practical application. There is no need for the debtor to provide a guarantee. The feature lies in that the debtor doesnrsquo;t have to provide a guarantee or the third party can apply for the loan only by means of credit and the repayment guarantee is determined by the degree of debtorrsquo;s credit. Since the type of loan goes with relatively greater risk, the economic benefit, level of operation and management, and the development prospect, etc. should be investigated in a detailed way so as to lower risk. Meanwhile, micro-credit is a type of durative credit service for low-income group and MSE (Micro and Small Enterprises) with a small amount, which is an effective financial way for poverty alleviation by giving full play to financial incentive mechanism and changing traditional fiscal transfer and payment. As a large province renowned for grain exporting, agriculture is regarded as the main industry of Jilin Province. Therefore, it is of great significance to promote the development and reform of new financial institutions-small loan companies and increase farmersrsquo; revenue as well.
1.THE DEVELOPMENT OF MICRO- CREDIT
Internationally, micro-credit was first created in 1970s, with the initiative to eliminate poverty and develop agricultural production. The fund is mainly granted for agricultural production and technical transformation through national financial institution or a cooperative organization. The loan granted comes from subsidy of government and various public funds and is generally low-interested or zero-interested.
Micro-credit has been carried out in different countries all over the world. The modes of operation and the development paths of the micro-credit vary with different conditions in different countries. The institutions which can provide micro-credit in each country also vary, including state-owned institutions, state policy-related banks or development banks, commercial banks, NGOs, credit cooperatives and non-official community group. There are several kinds of influential micro-credit in the world, including micro-credit systems of Gra meen Bank in Bengal, rural cooperative bank in Thailand and Peoplersquo;s Bank in Indonesia.
Since the beginning of 1990s, under the influence of Bengal mode, micro-credit has become pilot projects in the countryside in China, mainly including NGO, social community, and foreign-funded pilot (Zhao, 2003). Most of them had to rely on subsidy to maintain and it was very difficult for them to spread their experience effectively in a fast way. Thus they failed to attain a certain amount of quantity, certain coverage and sustainable development. In the late 1990s, expansion of micro-credit in a wider range was carried out by the government and designated bank mainly by means of poverty alleviation funds. Since 2004, the government has issued a series of favorable policies to compensate the blank of financial product support targeted at average and low-income group and MSE (Micro and Small Enterprises) and to develop micro- credit. Chinese micro-credit can be generally classified into three types: the secured loan from the bank for laid- off and unemployment, poverty-relief loan and studentsrsquo; loan; micro-credit from RCC (Rural Credit Cooperative) or co-guarantee loan for farmers; and non-governmental micro-credit organization (Liu, 2011).
fewer fund resources, lower level of electronic information management and little sense of risk management.
2.THE OVERVIEW OF DEVELOPMENT OF MICRO-CREDIT IN JILIN PROVINCE
Jilin Province is one of the largest agricultural provinces in China. Accordin
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吉林省小额贷款发展对策分析
徐静；程舒佳
a]长春大学经济学院副教授，中国长春。
*通讯作者。
吉林省教育厅2014年支持“吉林省小额贷款公司可持续发展研究”（吉林教育科学文化[2014] 334号）。
2015年5月19日收到; 于2015年8月15日接受
2015年9月26日在线发布
摘要
作为粮食出口大省，农业被认为是吉林省的主要产业。因此，促进新型金融机构 - 小额贷款公司的发展和改革，增加农民收入具有重要意义。本文以吉林省小额信贷为研究对象，阐述小额信贷的现状，分析小额信贷发展中存在的弊端及制约小额信贷发展的不利因素，然后探讨如何促进通过完善农村信用合作社的相关担保体系，创造良好的经济环境，保护参与贷款双方的权利和引进对外投资等三个方面来优化吉林省小额贷款的发展。 ..
关键词：小额信贷;吉林省;对策
Xu，J.，＆Cheng，S.J。（2015）。吉林省微型气候变化发展对策分析。加拿大社会科学，11（9），109-112
介绍
小额信贷是一种以工业和商业自我为中心的以个人为中心或以家庭为中心的商业贷款。以个体工商户，小业主，中小企业主和微型企业主为服务对象。贷款金额一般在1000元以上至10万元不等。小额信贷是技术和实际应用中小额贷款的延伸。债务人无需提供担保。其特点在于债务人不必提供担保，或者第三方只能通过信用方式申请贷款，而还款担保则由债务人的信用程度决定。由于贷款类型风险较大，因此应详细调查经济效益，经营管理水平和发展前景等，以降低风险。与此同时，小额信贷是一种低收入群体的持久性信用服务和少量微型和小型企业，这是充分发挥财政激励机制和改变传统的有效的扶贫财政途径财政转移和支付。作为粮食出口大省，农业被认为是吉林省的主要产业。因此，促进新型金融机构 - 小额贷款公司的发展和改革，增加农民收入具有重要意义。
1.小额信贷的发展
在国际上，小额信贷最早于20世纪70年代创建，主动消除贫困和发展农业生产。该基金主要用于通过国家金融机构或合作组织进行农业生产和技术改造。授予的贷款来自美国的补贴和各种公共资金和一般低利率或零利率（Wang，2004）
小额信贷已在全球不同的国家进行。操作模式和小额信贷的发展路径因不同国家的不同条件而异。各国可以提供小额信贷的机构也不尽相同，包括国有机构，国家政策性银行或开发银行，商业银行，非政府组织，信用社和非官方社区组织。世界上有几种有影响力的小额信贷，包括孟加拉格拉明银行，泰国农村合作银行和印度尼西亚人民银行的小额信贷系统。
自20世纪90年代初以来，在孟加拉模式的影响下，小额信贷已成为中国农村的试点项目，主要包括非政府组织，社区和外资试点项目（Zhao，2003）。他们中的大多数人不得不依靠补贴来维持，他们很难有效地传播他们的经验。因此他们未能达到一定的数量，一定的覆盖面和可持续发展。 20世纪90年代后期，政府和指定银行主要通过扶贫资金进行更广泛的小额信贷扩张。自2004年以来，政府出台了一系列优惠政策，以补偿针对中低收入群体和微型和小型企业的金融产品支持空白，并发展小额信贷。中国的小额信贷一般可以分为三类：银行下岗和失业担保贷款，扶贫贷款和学生贷款;农村信用合作社的小额贷款或为农民提供的联合担保贷款;和民间小额信贷组织（刘，2011）
2..吉林省小额信贷开发概述
吉林省是中国最大的农业省之一。 据2010年人口普查显示，吉林省人口2746万人，其中农村人口占45％，占比很大。 而且，吉林省也是粮食主要生产基地。 农业作为吉林省的第一产业，创造了
2014年投资额888.6亿元，为小额信贷发展奠定了坚实基础。 新型小额贷款机构自2007年初逐步建立起来，新型农村金融机构也开始出现。 除原RCC（农村信用合作社）和农业银行等贷款公司外，目前正在形成多元化的小额信贷结构。
3.吉林省小额信贷开发中存在的问题
吉林省小额信贷发展中也存在一些不合理的问题资金来源少，电子信息管理水平低，风险管理意识淡薄。
3.1高贷款利率
目前，农民可以申请小额信贷，年利率约10％，有时甚至高达11％，这对大多数低收入农民来说是难以承受的。如果金融机构想持续提供小额信贷或者探索服务，就必须确保利润。随着银行业的迅速发展，如农村信用合作社不能赢利，亏损，无法获得有效的补贴，这将导致小额信贷发展缓慢，其中关键因素在于在利率水平。与银行贷款程序相比，小额贷款具有成本少，成本较高的特点，因此，弱势可以通过高额存贷款盈余来弥补。小额信贷利率在全球范围内存贷款的广泛成功差异高达8％-15％，中国的小额信贷相对简单，无需新的金融机构，从而降低了成本;利率仍保持在8％-10％，以确保正常营业额没有很大损失（欧阳，2011）。由于不同地区的经济发展情况不尽相同，小额信贷的合理利率将以计量为基础确定。中国扶贫基金会会长段英碧在接受采访时曾表示：“一方面，农民的独立生活方式导致小额单笔贷款成本高，另一方面，大银行，农村银行和银行
自然，要求获利。 在股票，股东和分红的压力下，为了降低成本，降低风险，他们为相对较大的贷款客户服务是不可避免的。 由于农民在农业中获利甚微，他们很难支付合理的利息，这是目前吉林省小额贷款的主要问题。”
3.2贷款期限短
农民从农村信用社获得的贷款期通常为10至12个月。 由于吉林省位于中国东北部， 农作物的生产周期为一年，农民将贷款投入农业，收获，销售农作物直至取得收入还需要近一年的时间，这是不合理的。 因此，农民发现预算紧张，然后推迟付款。
3.3 贷款金额小
由于实际贷款金额不能满足农民的实际需求，平均数量难以满足农村地区的资金需求。 公共小额贷款机构主要在中国扶贫基金会的指导下进行服务。中国扶贫基金会扶持的项目具有“难以坚持，难以重复，难以扩张”的特点，要实现规模效益和完整的产业结构是非常困难的。此外，由于农民受教育程度不高，缺乏相关的框架技能和知识，农民所拥有的农具不足或质量差，不仅农业银行，农信社对农民的核实态度也持谨慎态度#39;贷款。农民小额信贷覆盖率难以达到农村最低人口的10％（Wei，2011）。
3.4保证体系不完善
吉林省小额贷款机构服务对象主要为当地农民或企业，客户为下岗职工，农民没有任何财产抵押。根据“中华人民共和国担保法”的规定，没有特别规定农民自建房屋不能作为抵押，农民房屋应当划分为“其他抵押物”依法。另一方面，“中华人民共和国担保法”也规定，集体所有房屋使用权不能作为抵押。由于使用权房屋所在地由社区，农民只是拥有土地使用权的私人使用权不得进入流通区域进行处置。当农民的自建房屋被抵押时，实际上是房屋的所有权，而不是土地使用权，这使得抵押权人无法在房屋上抵押。模糊的规范对申请贷款的农民提出了很大的挑战。即使抵押后，抵押的特殊财产使其职能无法实现，联合担保责任人因自然灾害而不承担责任，从而遭受损失。
3.5缺乏完整的安全系统
由于大多数债务人是缺乏资金的农民，如果项目投资失败造成损失，贷款资金将难以保证。此外，全社会缺乏诚信体系，导致小额信贷信用担保难以为继。虽然目前吉林省农村私人贷款仍占较大比重，但随着农村非正规金融活动的扩大，信息优势将受到损害，信息不匹配将出现，导致道德风险和诚信危机。
3.6缺乏多样性
一般来说，贷款是指涉及各种贷款，贸易融资，贴现，保理，贷款承诺，质押，信用证，承兑单据等的外部和内部信贷和融资业务，而中国农村信用合作社主要支持中小企业通过提供贷款，很少接受账单和折扣也没有任何贸易融资和保理等其他业务的参与（Chen，2012）。然而，目前授予的贷款主要是担保贷款，而无担保贷款金额相对较小。
3.7缺乏严格授予小额信贷的程序
微农信贷是在调查农户财务状况的基础上发放贷款，评估信用等级，颁发证书并直接授予贷款。虽然这是一笔无抵押贷款，但涉及的每一步都会对按期偿还贷款产生影响。一旦在每一步中缺乏严谨或实际的交易，就可能发生不良贷款或道德风险。微型农业信贷的调查人员是主要负责人。但实际上，从正规村转移微农信贷后，倾向于转让部分有条件贷款，部分到期贷款可能无法转让，贷款人员退休，转移或管理地区在农村合作社中以不同的方式划分。如果发生损失，是否应该调查原调查人员或现任负责人员是一个问题。实际上，他们通常会互相推辞。
4.促进吉林省微信贷发展的实证研究
吉林省农村小额信贷的特点在于，分工合作，客户数量少，服务需求量大等特点。为了提高小额贷款水平，农村信用合作社系统的改革要求引入竞争对手和创新金融产品，扩大农村金融市场。由于不同地区存在明显差异，市场结构不稳定和利率定价不合理等因素，政府对RCC（农村信用合作社）等非金融机构进行管理至关重要，如设定利率上限，加强金融市场与非金融市场之间的合作，并寻求两个市场的平衡。对策如下：
4.1逐步规范农村信用体系
当前中国初步建立了社会信用体系，包括基于市场交易商的个人信用体系，基于企业信用体系的企业信用体系
法人以政府信用体系为基础，以EGA（电子政务）为基础，以政府为主体。政府应尽快在个人信用体系中纳入涉及民间信用的制定人和其他征信机构的信用状况，建立农村个人信用体系，个人资产，个人储蓄和债务记录以及个人信用记录。此外，还将开展相关信用评估，以有效保护贷款双方的利益。
交易应根据农民当前的信用等级进行标准化。金融机构应在一定程度上实现数据共享，以降低市场信息失配成本，增加小额信贷的有效使用。此外，应该科学地设置各种信息变化的时间限制。关于一般生产，生活和经营的信息应每年进行调整和更改;有时不时收集有关不良名誉的信息并长期保存;有关个人储蓄，资产等的信息也时常收集并保存在永久存储中。
4.2丰富金融产品，增加收入效率
应该创造新的竞争优势。认真研究了当地资金需求结构，期限和用途，消费信贷服务，房地产信贷服务，中小企业信用服务，信用卡透支和个人金融服务等。结合农业产业资源优势和特点，吉林省要特别注重发展壮大玉米，稻米种植等特色经济。应制定合理的贷款利息，增加资金的可用性。与此同时，中国央行应该投入更多资金进行再贷款农村信用合作社支持农民;适当增加农民小额信贷授信额度。此外，考虑到农业生产的特点，应适当延长条例规定的贷款期限，并由农信社根据生产的生产周期和贷款的目的作出决定。
4.3标准化金融法案;建立严密的调查处罚制度
小额贷款的发展依赖于金融法规的规范和指导有关部门要完善相关法律和法规
并修改“中华人民共和国中国人民银行法”，修改小额信贷条款，确立小额信贷机构的独立主体地位;允许小额信贷享受与农村信用社一样的利率波动比例，吸引利率接近市场的社会闲置资金，筛选信贷市场风险因素，提高利润水平;尽快制定符合发展特点和发展阶段要求的监管政策。
从法律上讲，应该规定金融违法行为与正常私人金融行为之间的区别，并规定放贷人的行为。该应界定农村非正式金融行为干预的适宜时机，方式和范围。政府有关部门通过建立合理的信息公告制度，广泛向农民通报各种非官方金融行为带来的风险，以弥补信息不匹配的风险。同时，相关激励机制将建立并制度化。
4.4重新分配政府的政策
中国的小额信贷离不开政府的支持和协调。但是，政府应该遵循“不干预参与”的原则，不干预批准和授予，不干预小额信贷机构的激励和惩罚;不受贷款金额，期限和利率的干预;参与为客户提供市场信息，技术指导和政策支持。同时，政府应通过报纸，海报，柜台推广，日常推广等专题，普及小额贷款的范围，权限和宗旨等;政府应该加大力度，提供更好的法律环境和优惠政策，间接降低小额信贷机构的风险。建设虚拟为中国农村经济服务的金融机构，扩大筹资渠道，引导资金流向，为农民提供充分的信贷服务。
结论
一般来说，小额贷款机构具有很大的潜在风险，应该为他们创造一个良好的环境，防止资金外流，降低风险。同时，积极引导省内外强大的投资企业倾注大量资金，甚至引入外资，为小额信贷奠定坚实基础。根据不同的制度安排，小额信贷公司将有两个方向未来的发展。他们要么转变成农村银行或社区银行，要么成为上市公司，这样他们就可以吸收资金进行贷款。关于小额贷款公司试点项目的指导意见“，”农村银行管理暂行规定“和”农村银行成立批准指导意见“可以持续3年以上不失账，最重要的两项最近统计全部置于该县。前四个季度农业贷款余额占比不低于60，优质小额贷款公司转换为农村银行。然而，小额贷款公司转换为农村银行对股东，资金和时间的限制非常严格，只有少数小额贷款公司获得成功。同样，小额信贷公司向上市公司的转变也是在未来会发生的趋势。
参考
Chen，M.Z.（2012）。中国农村小额贷款研究及启示。中国经济学家，（10）
Liu，Y。（2011）。试论农村小额信贷的商业模式。科学技术情报，（02）
欧阳，X.，＆田，X.（2011）。中国农村小额信贷利率市场化研究。时代金融，（1
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